○农业银行南京建邺支行冯睿儿
近年来牛达人，在乡村振兴战略深入实施的大背景下，数字乡村建设正成为推动农业农村现代化的重要引擎。中共中央、国务院印发《乡村全面振兴规划(2024—2027年)》对乡村振兴战略作出最新部署，进一步强调了要推动农村经济社会的全面发展。而数字普惠金融作为数字金融与普惠金融深度融合的创新模式，为数字乡村建设注入了新的金融活力。
数字普惠金融通过技术创新显著降低了农村金融服务成本。传统农村金融服务面临的高成本问题主要源于物理网点建设维护、人工服务以及风险管控等方面的投入，而数字技术通过以下维度实现了一定程度上的成本革命：一是移动终端替代物理网点将大幅降低固定成本；二是通过大数据风控提高审批效率，降低运营成本；三是利用规模化运营促进边际成本递减。这种成本结构的根本性变革，使得金融服务长尾客户在经济上变得可行，同时也为扩大农村金融服务覆盖面奠定了理论基础。
此外，数字普惠金融有效改善了农村金融市场的信息不对称问题。通过整合农户交易记录、生产经营数据等多维信息，运用智能分析技术，金融机构能够更全面地评估客户信用状况。这种数据驱动的信用评价方式，使缺乏传统抵押物但信用良好的农村群体也能获得金融服务，显著提升了金融服务的包容性。
数字普惠金融在服务乡村振兴过程中也面临着多重挑战，数字鸿沟问题在农村地区依然突出。在基础设施方面，农村地区网络覆盖不均衡，智能终端普及率不足，这些都制约了金融服务的可获得性；在数据应用方面，涉农数据存在碎片化严重等问题，政府部门、金融机构与农业主体间缺乏有效的数据共享机制，从而可能影响风控模型的精准度；在用户接受度方面，农村中老年群体数字素养不高，仍然存在一定使用障碍。这些问题的解决需要通过构建多方协同机制，完善基础设施、健全数据共享、加强金融教育等系统性举措，才能真正发挥数字普惠金融的乡村振兴赋能作用。
展望未来牛达人，数字普惠金融与数字乡村的深度融合将呈现三大趋势：一是服务场景将从单纯的金融领域向生产生活全场景延伸；二是服务对象将从个体农户向新型农业经营主体、村集体经济组织等多元主体拓展；三是服务内容将从基础支付结算向产业链金融、数字资产管理等深层次服务升级。正因如此，只有让金融“活水”真正渗透到乡村的每一寸土地，才能为乡村振兴提供持续的动力支撑。
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